Разработка стратегии кредитной организации ИнвестКапиталБанк

курсовая работа

Глава 2. Стратегический анализ внутренней среды организации

2.1 Маркетинговая деятельность ОАО «ИнвестКапиталБанк»

В рамке данного вопроса, рассмотрим реализацию основных инструментов маркетинга в «ИнвестКапиталБанк».

Первый инструмент - продукт. У банка своеобразный продукт деятельности, который не имеет вещественной формы, предоставляется в виде услуги, приносит доход. Продуктом деятельности банка являются платежные средства и иные денежные услуги. То есть аккумулирование свободных денежных средств, и размещение от своего имени и за свой счет с целью получения экономической выгоды. В рамках предпринимательской деятельности продуктом банка могут выступать кредиты, депозиты, инвестиции, факторинг, форфейтинг, гарантия и так далее.

«ИнвестКапиталБанк» является кредитной организацией, которая предоставляет все виды банковских услуг. Для частных лиц: ипотека, потребительский кредит, вклады, прием платежей, банковские карты, операции с наличной валютой, переводы денежных средств, аренда сейфовых ячеек. Для юридических лиц: зарплатные проекты, валютный контроль, корпоративные банковские карты, кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, открытие депозитов и т.д. Следовательно, кредитная организация предлагает широкий спектр услуг.

Новые виды услуг осваиваются достаточно динамично. Если возникает спрос со стороны клиентов, то кредитная организация «ИнвестКапиталБанк» ищет рациональные варианты предложения на данный спрос. Например, для мобильности клиентов в 2012 году стартовала программа «Клиент-Банк». С помощью данной программы клиент сможет управлять своим расчетным счетом из своего офиса или любого другого места. Для этого необходимо иметь только компьютер и доступ в Интернет. В системе реализованы следующие возможности:

Подготовка, печать и отправка в банк платежных документов, установленного образца.

Получение оперативной информации о текущем состоянии Вашего расчетного счета и о состоянии платежных документов отправленных в банк.

Получение выписок по счёту.

Электронно-цифровая подпись, гарантирующая высокую степень защиты передаваемых платежных документов.

Операции по расчетным счетам нескольких предприятий с одного рабочего места.

Доступ к счетам предприятия с любого компьютера, имеющего доступ в Интернет.

Возможен обмен документами с бухгалтерскими системами.

На март 2013 года, данной услугой пользуются уже 29% корпоративных клиентов банка.

Когда банк разрабатывают новую программу, то по временному отрезку ориентируется на долгосрочную перспективу. То есть, дополняя программу в процессе реализации, новыми услугами, банк расширяет клиентскую базу по новой программе.

К примеру, рассмотрим один из видов банковских услуг - ипотечное кредитование. «ИнвестКапиталБанк» (ОАО) предлагает широкую линейку ипотечных программ для разных категорий Клиентов.

К преимуществу ипотеки в ИнвестКапиталБанк можно отнести выгодные процентные ставки по всем программам, возможность кредитования без поручительства, с рассмотрением совокупного дохода Заемщиков, которых может быть до 4-х человек.

Также отличительной чертой ипотечного кредитования в рассматриваемом банке является то, что клиент с помощью программ может приобрести не только квартиру или комнату, но и дом с земельным участком.

Например, в банке функционирует следующая программа. Если у клиента есть желание приобрести квартиру, он может выбрать для себя оптимальный вариант, воспользовавшись программой «Собственная программа». Существуют и многие другие программы.

Специальные условия кредитования действуют для владельцев Сертификата на получение Материнского (семейного) капитала, а также военнослужащих - участников Накопительно-ипотечной системы (НИС).

Положительное решение по ипотеке действительно в течение трех месяцев - это также можно отнести к отличительной черте.

Разработка новых программ, широкий спектр услуг свидетельствует о том, что банк является конкурентоспособным. На март 2013 года ИнвестКапиталБанк в Уфе насчитывает более 100 000 клиентов.

Второй инструмент - цена. Так как у банка товар специфичен, то в качестве цены за товар выступает тот процент, который банк взимает с каждой сделки. Выручкой здесь выступает маржа. Процентная ставка зависит от ставки рефинансирования. На 01.03.2013 она составляет 8,25%. На 01.01.2013 в «ИнвестКапиталБанк» оперируют следующими процентными ставками: ипотечное кредитование - от 11,00% до 16,00% годовых, потребительское кредитование - от 14% до 26% .

При установлении процентной ставки ИнвестКапиталБанк использует дифференцированной подход, процентная ставка варьирует для каждой группы клиентов. Дифференциация обуславливается условиями кредитования, зависит от наличия поручителей, залога и других гарантий, от кредитной истории клиента, от дохода клиента и др. Поэтому ценовую стратегию банка можно отнести к стратегии ценовой дискриминации. Стратегия ценовой дискриминации -- это стратегия, согласно которой организация предлагает в одно и то же время одну и ту же услугу по разным ценам разным категориям покупателей.

Примером ценовой стратегии дискриминации является продажа стандартного программного обеспечения бюджетным и коммерческим организациям по значительно различающимся ценам; существенное варьирование уровня цен на одни и те же услуги в зависимости от уровня доходов клиентов.

Главное условие успешного применения данной стратегии: покупатели (клиенты) не должны иметь возможности перемещения из одного ценового канала в другой.

Третий инструмент - товародвижение, сбыт. Продукт банковской деятельности не подвергается транспортировке. Между клиентом и банком составляется гражданско-правовой акт, в виде договора, в результате которого у каждого из них появляются свои права и обязанности. Исключается роль посредников. Возможно только доверительное управление.

Поэтому для банка большое значение имеет четвертый инструмент - продвижение. На данный момент банк уделяет мало внимания маркетинговой деятельности. Только 3% от прочих расходов приходятся на маркетинговые расходы. Но в перспективе данный удельный вес расширится до 15%, такого уровня можно буде достичь при увеличении расходов, и уменьшении удельных весов других видов расходов. В связи с этим разрабатываются материалы, которые будут свидетельствовать об уникальности и высоком качестве услуг банка. Хотя окончательно еще не определены конкретные средства массовой информации, которые предполагается использовать, а также уровень активности, банк полагает, что большинство рекламных материалов будет представлять собой объявления в рекламных периодических изданиях. Программа будет разработана в расчете на распространенную рекламную прессу, на которую придется большая часть информации о Компании и ее продукции.

Банк в целях маркетинговой коммуникации участвует в выставках, таких как «Недвижимость. Осень - 2013», «50ПЛЮС. Все плюсы зрелого возраста».

2.2 Финансовое состояние организации

Для того чтобы определить финансовое состояние организации, обратимся к бухгалтерскому балансу «ИнвестКапиталБанка» и проведем сравнительный анализ.

Одним из основных критериев работы кредитных организаций является расчет обязательных нормативов. Обязательные нормативы устанавливаются в соответствии с Инструкцией Банка России от 16 января 2004 г. №110-И «Об обязательных нормативах банков».

стратегия банк конкурентный персонал

Табл.1

Норматив

2010

2011

Изменения

Норматив достаточности СК (Н1)

<10%

12

20,4

8,4

Норматив мгновенной ликвидности (Н2)

<15%

175,5

59,1

- 116,4

Норматив текущей ликвидности (Н3)

<50%

236,8

102,6

- 134,2

Норматив долгосрочной ликвидности (Н4)

<120%

47,5

83,2

-35,7

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу заемщиков (Н6)

<25%

22,2

22,3

-0,1

В 2011 году по сравнению с 2010 годом, изменение нормативов имеет отрицательную динамику. Норматив мгновенной ликвидности снизился на 116,4%, однако все равно больше нормативного значения. По-нашему мнению это связано с увеличением объема денежных средств на 64 701 тыс. рубл. Норматив текущей ликвидности также снизился на 134,2%, но остается выше нормативного значения. Норматив долгосрочной ликвидности понизился на 35,7%, так значения за оба года меньше нормативного значения. Это говорит о том, что риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы высок. Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу заемщиков также ниже нормативного значения. Но норматив достаточности собственных средств, по мимо того, что выше нормативного значения, но еще и имеет положительную динамику. СК увеличился на 84 726 рублей, увеличился и уставный капитал в виде номинальной стоимости зарегистрированных обыкновенных акции на 27373 тыс. рубл., увеличился резервный фонд на 1387 тыс. рубл., фактические резервы на возможные потери увеличелся на 141624тыс. рубл.

Резкое колебание в сумме активов говорит о неустойчивости финансового положения банка. Мы видим, что банк имеет отрицательную динамику развития. О чем говорит и полученный в 2011 году убыток. Данный убыток, обусловлен в основном увеличение резервов по ссудной задолженности. Однако, идет рост объема привлеченных депозитов как физических, так и юридических лиц. Активно продолжается инвестиционная деятельность банка, где в 2011 по сравнению с 2010 инвестиционная активность увеличилась на 11%. При этом основная часть доходов, получаемая Банком, приходится на процентные доходы, которые составили 36,2% в общей доле доходов, и увеличились по сравнению с предыдущим годом на 8,8%.

В течение 2011 года Банк выполнил все обязательные нормативы, кроме норматива долгосрочной ликвидности.

Делись добром ;)