Кредиты для физических лиц.

Коммерческие банки предоставляют населению различные виды кредитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время, выделяются кредиты для VIP-клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные.

Долгосрочными кредитами являются кредиты «на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «образовательный кредит».

Краткосрочные кредиты предоставляются «на неотложные нужды», «связанное кредитование», «под заклад ценных бумаг», «под залог мерных слитков драгоценных металлов».

Для VIP-клиентов предлагаются «корпоративный кредит», «кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «кредит на неотложные нужды». Предоставляемые населению кредиты различаются по цели кредитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, наличию процентной ставки, субъектам и объектам кредитования, а также имеют особые условия предоставления.

Кредит коммерческого банка «на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» включает долевое участие в финансировании строительных объектов недвижимости по договору инвестирования. Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка устанавливается в зависимости от ставки рефинансирования. Сума кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости.

Особые условия: обязательное вложение заемщика 30% стоимости объекта недвижимости. Кроме того, кредит свыше 10 тыс. долларов США должен быть обеспечен залогом имущества.

«Образовательный кредит» предоставляется на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ. Выдается на срок до 10 лет. Процентная ставка зависит от ставки рефинансирования. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособности законного представителя учащегося и предоставления обеспечения возврата кредита. Предусматриваются особые условия предоставления кредита – это: сумма кредита не может превышать 70% стоимости полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.

«Кредит на неотложные нужды». Он используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, платных медицинских услуг, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера. Кредит предоставляется на срок до 5 лет. Процентная ставка зависит от ставки рефинансирования. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита.

«Связанное кредитование» осуществляется под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на приобретенные товары, сроком не более 3 лет. Процентная ставка зависит от вида товара (отечественного или импортного производства) и от валюты кредита. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Заемщику для получения кредита необходимо сделать первоначальный взнос собственных средств, который должен быть не менее 30% стоимости приобретаемого товара зарубежного производства или 20% стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита используют не только залог приобретенных товаров, но и поручительства физических и юридических лиц.

«Кредит под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные государством или самим банком. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нужды и в рублях. Максимальная сума кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев. Пролонгация данного вида кредита не допускается. Кредитование в иностранной валюте не осуществляется. В качестве обеспечения кредита банк принимает сберегательные сертификаты СБ РФ или акции СБ РФ и векселя СБ РФ, а также облигации государственного сберегательного займа, облигации внутреннего государственного валютного займа.

Ценные бумаги, принимаемые в заклад, должны принадлежать заемщику на правах его собственности и быть свободными от обязательств. Причем срок оплаты ценных бумаг, принимаемых в обеспечение, должен превышать срок действия кредитного договора. В случае приема в заклад нескольких ценных бумаг с различным сроком оплаты, которой истекает раньше. Погашение данного кредита и уплата процентов по нему производится единовременно, в установленный кредитным договором срок.

Бумаги, принятые в заклад передаются заемщиком учреждению банка на хранение. Плата за хранение ценных бумаг, производится банком только после полного погашения задолженности по кредиту, частичная выдача ценных бумаг не допускается. Заемщик имеет право направить на погашение задолженности по кредиту доходы по ценным бумагам, сданным в заклад.

«Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов» - один из новых кредитов. Сумма кредита от учетной цены драгоценных металлов, установленной ЦБ РФ. Учетная цена определяется на дату заключения кредитного договора.

«Корпоративный кредит» предоставляется работникам организаций, предприятий – клиентам банка. Заемщиком может быть только сотрудник предприятия – юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в банке не менее 7 месяцев.

Обязательные условия: предприятие должно иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Обеспечением возврата кредита являются поручительства предприятия и поручительства физического лица – супруга заемщика.

Кредиты для VIP-клиентов выдают пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки.

Льготный кредит может быть предоставлен на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости на срок до 15 лет и «кредит на неотложные нужды» на срок до 5 лет. Кредиты на приобретение, строительство, реконструкцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимости не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты населению предполагают различные виды обеспечения возврата кредита:

1. поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2. поручительства платежеспособных предприятий и организаций – клиентов банка;

3. залог ценных бумаг, эмитированных банком, и государственных ценных бумаг;

4. залог мерных слитков драгоценных металлов;

5. залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого высоколиквидного имущества.

Тема: «Кредитная политика коммерческого банка».

Кредитная политика коммерческого банка – это комплекс мероприятий банка, цель которых повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска.

При формировании кредитной политики банк должен ряд факторов ее определяющих:

1. общее состояние экономики страны;

2. денежно-кредитная политика ЦБ РФ;

3. финансовая политика правительства РФ.

Эти факторы относятся к макроэкономическим.

К микроэкономическим факторам кредитной политики относят:

1. общее состояние экономики в регионе и отраслях, обслуживаемых банком;

2. состав клиентов банка и их потребность в кредите;

3. наличие в регионе банков-конкурентов.

Внутрибанковские факторы формирования кредитной политики во многом определяются качеством управления банком, уровнем финансового менеджмента, эффективностью внутреннего контроля, подготовленностью персонала банка.

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика оформляется обычно в виде документов и включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования.

В пределах нормативных ограничений, установленных ЦБ РФ, коммерческие банки самостоятельно определяют круг будущих заемщиков, виды кредитов, формируют ссудный портфель и устанавливают процентные ставки, исходя из соображений выгодности.

Повышение доходности кредитных операций и снижение риска по ним – две противоположные цели. Как и во всех сферах финансовой деятельности, повышенный процент за кредит является платой за риск в «банковском деле».

При формировании ссудного портфеля, банк должен придерживаться общего для всех инвесторов принципа – сочетать высокодоходные и достаточно рискованные вложения с менее доходными, но и менее рискованными направлениями кредитования.

Таким образом, назначая платы за кредит, банк учитывает ситуацию на рынке кредитных ресурсов и индивидуальные обстоятельства кредитной сделки: риск, срок кредитования, способ предоставления ссуды, обеспеченность возврата. Например, старым клиентам с хорошей кредитной историей банк может предоставлять льготные ссуды по ставке ниже ставки рефинансирования или ниже средневзвешенной ставки по кредитам в данном банке.

Методы оценки кредитоспособности и платежеспособности потенциальных заемщиков также определяются самим банком.

Выбор форм обеспечения возврата кредита – важный момент подготовительной работы по выдаче кредита. Надежные клиенты, имеющие продолжительные отношения с этим банком могут получить банковский кредит – кредит без обеспечения, единственными гарантиями возврата которого являются кредитный договор и честные намерения заемщика. Банк разрабатывает и утверждает соответствующие внутренние документы, определяющие его политику по размещению средств и методы ее реализации; документы, определяющие процедуру принятия решений по размещению банком денежных средств; документы, определяющие распределение функций и полномочий между внутренними подразделениями и должностными лицами банка. Содержание указанных документов не должно противоречить действующему законодательству РФ и нормативным актам БР.

Тема: «Классификация ссудных операций банка».

Виды ссуд, предоставляемых коммерческим банком, классифицируются по разным категориям:

1. В зависимости от типа заемщика различают ссуды, выданные:

   1. юридическим лицам (предприятиям и организациям), имеющим различную организационно-правовую форму;

   2. банкам;

   3. физическим лицам;

2. В зависимости от целевой направленности ссуды подразделяются на следующие виды:

   1. ссуды, предоставляемые на производственные нужды. Они выдаются в основном юридическим лицам для приобретения производственных фондов (сырья, материалов, оборудования) и производственной деятельности;

   2. ссуды, предоставляемые на торгово-посреднические нужды. Данным видом ссуд пользуются торговые и снабженческие организации, частные лица для приобретения и продажи товаров;

   3. ссуды, предоставляемые на потребительские нужды. Эти ссуды получают, как правило, физические лица для приобретения товаров личного потребления;

3. В зависимости от объекта кредитования различают ссуды:

   1. на отдельную хозяйственную сделку (приобретение определенной партии сырья и товаров, осуществление определенных затрат);

   2. на совокупность хозяйственных сделок, связанных с производственной или торговой деятельностью. В этом случае различие в объектах кредитования вытекает из однократности или многократности хозяйственных сделок, финансируемых за счет кредита;

4. В зависимости от срока пользования ссудой выделяются:

   1. ссуды краткосрочные (до 1 года);

   2. среднесрочные (от 1 года до 3 лет);

   3. долгосрочные (свыше 3 лет)

Краткосрочные ссуды используются для формирования текущих потребностей предприятий и организаций, в частности для образования различных видов оборотных фондов (сырья, материалов, готовой продукции и товаров). В настоящее время для России характерно использование краткосрочного кредитования. Среднесрочные и долгосрочные кредиты обслуживают инвестиционные потребности заемщика (юридического или физического лица).

5. В зависимости от наличия обеспечения ссуды подразделяются на:

   1. ссуды «бланковые», не имеющие обеспечения и основывающиеся на доверии к заемщику;

   2. обеспеченные ссуды.

Формами обеспечения возвратности кредита могут быть:

1. залог имущества клиентов;

2. страхование рисков непогашения ссуды;

3. гарантии и поручительства.

Наличие дополнительных гарантий повышается кредитоспособность заемщика.

Выбор инструментов кредитной политики обуславливается историческими традициями, степенью развития рыночных и кредитных отношений, банковской культурой, состоянием экономики и денежного обращения. Но во всех случаях конкретизация условий кредитной сделки осуществляется посредством кредитного договора, заключенного между банком и заемщиком.