51. Управление рисками в страховании. (Вариант 2)

Одним из наиболее распространенных методов снижения экономических последствий риска в коммерческой деятельности предприятий является страхование.

Страхова­ние рисков представляет собой отношения по защите имущественных интересов физичес­ких и юридических лиц при наступлении определенных со­бытий (страхование случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

• Ресурсы для покрытия потерь предпринимательские фирмы получают от страховых организаций быстрее, чем из любого другого источника, за исключением ресурсов внут­ри самого бизнеса.

Цена и ограниченность страхования прямо связаны между собой, так как страхователь принимает на себя тот риск, потери от которого он может оценить. Есть риски страху­емые, а есть риски, которые нельзя застраховать в принци­пе.

Страхуемый вид риска характерен для таких чрезвычай­ных ситуаций, когда существует статистическая закономерность их возникновения, т.е. определенная вероятность убыт­ка. Именно благодаря страхованию можно миними­зировать практически все имущественные, а также многие политические, кредитные, коммерческие и производственные риски.

Решив обратиться в страховую компанию, предпринимательская организация должна иметь, в виду, что лучший вид страхования — не один страховой контракт “от всего”, а ком­плексная система защиты организации. Эта система зависит, от специфики работы и специализации предприятия, но в общих чертах должна выглядеть следующим образом:

• во-первых, страхование имущества и имущественных ценностей, т.е. зданий, сооружений, оборудования, готовой продукции на складах и т.п. от всех возмож­ных несчастных случаев, предусмотренных страховым договором;

• во-вторых, страхование грузопотоков, т.е. всех грузов, которые предприятие получает и которые отправляет;

• в-третьих, страхование ответственности, которое включает в себя общегражданскую ответственность и ответственность работодателя перед работниками (риск получения работником увечья при несчастном случае на производстве);

• в-четвертых, страхование персонала, т. е. страхование компанией жизни сотрудников, страхование на случай временной нетрудоспособности или инвалидности.

Поскольку объектом страхования могут стать имущество предпринимателя, его жизнь и здоровье или ответственность перед третьими лицами, выделяются три отрасли страхова­ния: имущественное, личное и страхование ответственности.

Определяя стратегию в отношении страховых рисков, предпринимательская фирма должна хорошо ориентироваться на страховом рынке, выбирая наиболее подходящие для конкретной сделки условия страхования, которые ого­вариваются в договоре страхования.

Страхование вероятных потерь служит не только надеж­ной защитой от неудачных решений, что само по себе очень важно, но также повышает ответственность руководителей предприятий, принуждая их серьезнее относиться к разра­ботке и принятию решений, регулярно проводить превен­тивные защитные меры в соответствии со страховым кон­трактом. В более широком плане предприятие может даже выступить с инициативой создания региональной системы страхования финансово-хозяйственных сделок и соответ­ствующей системы перестрахования и др.