3.6. Страхование риска

Большинству крупных проектов свойственна задер­жка в их реализации, что может привести для заказчика к такому увеличению стоимости работ, которое пре­высит первоначальную стоимость проекта.

Выход из такой ситуации заключается в том, что к участию в проекте необходимо привлекать страховые компании.

Менеджер, ответственный за управление риском, выбирает для этого методы, способные сильнее других повлиять на общий потенциал реализации проекта. Менеджер, должен решить, выгодно ли прибегнуть к традиционному общему страхованию или необходимо использовать какую-либо иную форму страхования, чтобы, наиболее надежно обеспечить покрытие возможных убытков и в наимень­шей степени ущемить финансовые интересы компании. В конечном итоге наилучшим решением может оказаться сочетание сразу нескольких методов,

Контроль за реализацией программ управления риском позволяет удостовериться, правильно ли были с самого начала выбраны методы, и если это так, то изменились ли условия настолько, что следовало бы применить другие методы. Эффективный контроль включает в себя три элемента:

1. выработка нормативов для определения приемлемых результатов,

2. сравнение реальных результатов с этими нормативами,

3. корректировка на любом этапе всего процесса для максимального сбли­жения результатов с установленными нормативами.

Менеджер, ответственный за управление риском, должен отличать стра­хуемые риски от не страхуемых. Внешние страховые компании неохотно дают обещания об оплате убытков, если у них нет достаточных оснований, полагать, что им удастся этого избежать.

Нестрахуемый риск — это такой риск, который практически ни одна страховая компания не согласится взять на себя. Можно купить страхо­вание от стихийных бедствий, таких, как наводнение (эту страховку предоставляет лишь федеральное правительство), ураганы, торнадо и землетрясения. Но страховые компании весьма неохотно, если не сказать больше, рассматривают возможность сотрудничества в тех слу­чаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономичес­кой ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законода­тельства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

Иногда не страхуемые риски становятся страхуемыми, когда набирает­ся достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изнача­льно страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но деся­тилетия спустя этот риск стал предсказуемым. Теперь компаниям доступ­на также страховка от захвата иностранным государством заводов, шахт или офисов, находящихся на территории этих стран.

Страхуемый риск –риск, уровень допусти­мых убытков, для которо­го легко определим, и по­тому страховая компания готова их возместить.

Землетрясения, прино­сящие огромные разру­шения, представляют собой страхуемый риск в отличие от возмож­ных действий правите­льства и изменения об­щей экономической си­туации.

• Страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий застрахованной фирмы. Это означает, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

• Убытки должны подлежать подсчету, и затраты на страхование должны быть экономически оправданны. Чтобы получать прибыль, страховым компаниям необ­ходимо иметь сведения о частоте и серьезности убытков, причиняемых данным бедствием. Если эта информация охватывает длительный период времени и основана на большом количестве случаев, страховые компании обычно могут довольно точно предсказать, какие убытки возникнут в будущем.

• Один вид риска должен охватывать значительное количество подобных случаев. Чем больше случаев попадают в данную категорию, тем более вероятно, что будущее подтвердит прогнозы страховой компании. Поэтому страховые компании охотнее берут на себя риски, с которыми сталкиваются многие фирмы и частные лица. Например, пожар — это общая опасность, которая угрожает практически всем зданиям, поэтому обычно страхование убытков от пожара не вызывает трудностей.

• Риск не должен одновременно затрагивать всех застрахованных. Если страховая компания не охватывает большие географические зоны или широкие слои населения, то всего лишь одна катастрофа может привести к тому, что ей придется заплатить сразу по всем своим полисам.

• Потенциальные финансовые потери должны быть ощутимыми для страхователя. Страховая компания не может позволить себе заниматься канцелярской работой, связанной с удовлетворением множества мелких страховых требований (заявлений застрахованных лиц о возмещении ущерба) на несколько долларов (да и солидное деловое предприятие вряд ли станет страховать такие мелкие убытки).

Страхуемые риски можно разделить на следующие категории:

Имущественные риски - опас­ность возникновения убытков от бедствий, которые приводят к:

1. прямой потере собственности

2. косвенной потере собственности

Личные риски — опасность возни­кновения потерь в результате:

1. преждевременной смерти

2. нетрудоспособности

3. старости

Риски, связанные с юридической ответственностью — опасность возникновения потерь из-за:

1. пользования автомобилем

2. пребывания в здании

3. рода занятий

4. производства товаров

5. профессиональных ошибок

К нестрахуемым рискам относятся:

Рыночные риски — факторы, которые могут при­вести к потере собственности или дохода, та­кие, как:

1. сезонные или циклические изменения цен

2. безразличие потребителей

3. изменения моды

4. конкурент, предлагающий более высококачест­венный товар

Политические риски — опасность возникновения таких событий, как:

1. смена правительства или война

2. ограничения свободной торговли

3. необоснованные или чрезмерные налоги

4. ограничения свободного обмена валюты

Производственные риски—опасность таких фак­торов, как:

1. неэкономичная работа оборудования

2. нехватка сырьевых ресурсов

3. необходимость решать технические проблемы

4. забастовки, прогулы, трудовые конфликты

Личные риски — опасность таких факторов, как:

1. безработица

2. бедность вследствие развода, недостатка об­разования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхование риска есть по существу передача опре­деленных рисков страховой компании. Могут быть применены два основных способа стра­хования: имущественное страхование и страхование от несчастных случаев.

В зависимости от страховых рисков договора стра­хования риска могут быть трех типов:

• Стандартный договор страхования от пожара служит защитой от прямых материальных потерь и /или повреждений указанной в договоре собственности от пожара.

• Расширенный договор страхования от пожара включает стандартный договор страхования от пожара и одно или несколько специфических дополнений, учиты­вающих потребности конкретного страхователя. Обычно в такое дополнение включают риски, свя­занные с ураганом, градом, взрывом, гражданскими вол­нениями.

• Договор страхования от всех рисков обычно учитывает конкретные потребности подрядчика и может предоставить ему более широкий выбор страховых ус­луг. Такой договор обеспечивает страхование в принципе от всех рисков материальных потерь или ущерба застра­хованного имущества, за исключением тех рисков, кото­рые специально оговариваются в договоре как не страхуемые.

Страхование охватывает все риски, включая войну и забастовки, и распространяется на перемещение това­ров со склада грузоотправителя до склада грузополуча­теля. Иными словами, каждая отправка груза страхуется применительно ко всему процессу ее перемещения, включая наземную транспортировку в порт отгрузки и из порта выгрузки.

Страхование оборудования, принадлежащего под­рядчику, широко используется подрядчиками и субпод­рядчиками, когда в своей деятельности они применяют большое количество принадлежащего им оборудования с высокой восстановительной стоимостью.

Эта форма страхования обычно распространяется также на арендуемое оборудование. Кроме того, она ча­сто применяется для защиты от последствий физическо­го повреждения транспортных средств.

Страхование общей гражданской ответствен­ности является формой страхования от несчастных слу­чаев и имеет целью защитить генерального подрядчика в случае, если в результате его деятельности "третья сторона" потерпит телесное повреждение, личный ущерб или повреждение имущества.

Страхование профессиональной ответственности требуется только в том случае, когда генеральный под­рядчик несет ответственность за подготовку архитектур­ного или технического проекта, управление проектом, оказание других профессиональных услуг по проекту.

Юридическая ответственность генерального под­рядчика возникает в случае его неспособности обес­печить соответствие профессиональных услуг определен­ным стандартам качества, общепринятым в данной дея­тельности.

По возможности, такие стандарты должны четко определяться контрактом, что снижает вероятность появления недоразумений в отношении критериев для определения юридической ответственности.

Договоры страхования профессиональной ответст­венности заключаются на время выполнения услуг под­рядчиком, а также на гарантийный период. Обычно эти договоры включают предельный уровень страхового возмещения, указываемый либо в исчислении по годам, либо в целом по страхуемому проекту.