6.3. Выбор направлений деятельности в условиях риска и страхование отдельных видов хозяйственного риска

Случай помогает только уму, готовому им воспользоваться.

/Луи Пастер/

В жизни, как правило, преуспевает больше других тот, кто

располагает лучшей информацией.

/Бенджамин Дизраэли/

Предсказывать чрезвычайно трудно — особенно по отношению к будущему.

/Китайская пословица/

После принятия решения о точке отсчета своей деятельности при помощи анализа угроз и возможностей во внешнеорганизацион-ной среде, а также расчетов степени ожидаемого хозяйственного риска необходим сконцентрироваться на усилении воздействия воз­можных благоприятных факторов и снижении действия негативных.

Наиболее важными факторами, порождающими риск, высту­пают:

■ предпринимательская среда, характеризующаяся появлени­ ем новых конкурентов и изменением соотношения сил между ними в результате постоянно ведущегося поиска возможностей упроче­ ния своего положения на рынках и их сегментах;

• стихийные бедствия и природные условия, способные быст­ ро и кардинально изменить экономическую ситуацию на макро- и микроуровне;

■ воздействие на бизнес криминальных элементов и организо­ ванной преступности, а также коррумпированных государствен­ ных чиновников;

• недобросовестность или же профессиональная несостоятель­ ность партнеров по бизнесу, а также недостаточная квалификация собственного персонала;

• некачественно разработанный бизнес-план с нечетко опреде­ ленными миссией и стратегическими направлениями деятельности или же его отсутствие вообще;

■ скачкообразный характер научно-технического прогресса, ве- ДУЩий к лавинообразному росту количества технологических нов-

шеств, что, с одной стороны, упраздняет целые сферы бизнеса с существующими в их рамках продуктами и услугами, а с другой — откры­вает возможности для формирования принципиально новых;

■ интеллектуальная, физиологическая и психологическая него­товность сотрудников работать в экстремальных условиях динамич­ной среды с постоянно расширяющимся набором угроз, а следова­тельно, растущим потенциалом неопределенности;

• возможный обман со стороны партнеров, их банкротство или же непла­тежеспособность вызывают необходимость наличия страхового фонда, кото­рый, помимо всего, используется еще и для страховки бизнеса на случай инфля­ционных скачков и других непредвиденных обстоятельств.

Комплексный анализ отмеченных факторов с точки зрения их силы, а также постоянного или временного характера воздействия на бизнес, безусловно, может помочь при выборе и разработке тактики предпринимательской деятельности.

Определяя ее направление, важно учитывать, с одной стороны, сис­темность, комплексность воздействия всех этих факторов, а с другой — индивидуальный характер ответных реакций людей на необходимость ра­ботать в условиях риска, принимать рискованные решения и нести за них персональную ответственность. По своей природе люди стремятся, как минимум, разделить риск с кем-либо, а при возможности—переложить его или же вообще избежать. Зная это, целесообразно постоянно совершен­ствовать навыки работы персонала в условиях риска, повышая степень его психологической устойчивости к стрессам. Медиками и психологами было установлено, что люди делятся на три группы по степени устойчиво­сти к стрессу.

Первую группу, "кроликов", представляют люди с тревожно- мни­тельным поведением и даже беспокойным сном. В стрессовых ситуациях их организм вырабатывает большое количество адреналина, и запредель­ные нервно-эмоциональные нагрузки не позволяют им вести себя так, как того требует ситуация, т.е. концентрироваться и принимать верные реше­ния. Они испытывают крайний дискомфорт и растерянность в слабострук­турированных ситуациях, а потому не должны занимать должности, свя­занные с самостоятельным принятием большого количества решений.

Вторая группа, "львов", характеризуется повышенной устойчивос­тью к стрессу, поскольку их организм вырабатывает не адреналин, а но-радреналин при возникновении опасности. Поэтому они активизируются и

переходят в наступление, заставляя людей мобилизовать свои уси­лия, а события — происходить по их сценарию. Это выражается порой в их излишне агрессивной, самоуверенной манере поведения, базирующейся на "философии победителя". При определенном конт­роле со стороны целесообразно ставить таких сотрудников на но­вые направления работы, где максимально высока степень неопре­деленности, что является их привычной стихией.

Третья группа — это люди смешанного типа, у которых чувства и эмоции обгоняют голос разума при чрезвычайно быстрой смене настрое­ния. Они постоянно стремятся быть на виду и характеризуются демонстра­тивным типом поведения. Их устойчивость к стрессу нестабильна и варь­ируется в широком диапазоне, будучи зависима от множества разнообраз­ных факторов. Так что лучше всего использовать их "с подстраховкой", не выдвигая на должности, предполагающие большое количество дело­вых контактов с новыми людьми, поскольку они могут поступить крайне субъективно там, где нужны выдержка и самообладание.

Анализ большого числа ситуаций, в которых предприниматели, бизнес­мены и руководители предприятий различных форм собственности обраща­лись за консультационными и экспертными услугами, убеждает в следую­щем Негативным фактором принятия решений является сложность и новизна поставленных ситуацией задач. Зачастую это буквально парализует тех, в чьи обязанности входит принятие решения. Поэтому успех или неудача мно­гих проектов и бизнеса в целом зачастую зависит от того, насколько у менед­жеров, руководителей и предпринимателей развито инновационное, творчес­кое мышление и интуиция. Что касается последней, то существуют специаль­ные, эффективные методики "прочищения интуитивного канала", разрабо­танные и применяемые директором Санкт-Петербургского Института лично­сти С. Сергеевым Они позволяют задействовать огромные возможности на­шего подсознания, повысив на порядки эффективность использования "внут­реннего голоса".

Достаточно продуктивным подходом при выборе направления Действий в условиях риска является отсрочка принятия решения и (или) анализ негативных последствий, который возможен при освое­нии менеджерами основ латерального мышления, о чем достаточно подробно говорилось во второй главе книги. Это позволяет, во-первых, не принимать найденное "подходящее" решение, а продолжать поиск больше­го числа альтернатив, что может даже в процессе данной работы многое

прояснить. Во-вторых, если мы подвергаем анализу неизбежные негативные последствия принимаемых сегодня решений, то тем са­мым получаем возможность максимально удалить их по времени, уменьшив стрессогенность работы.

Если риск неизбежен, а его степень трудно просчитать, важ­ное значение имеет выбор тактики. Последняя, в свою очередь, определяется правильностью избранной стратегии, поскольку она обуславливает структуру и основные возможности ведения бизне­са. Но даже при некоторой ограниченности маневра необходимо уметь правильно определять направления главных угроз, что воз­можно лишь при наличии аналитических способностей у самих менеджеров и мощных аналитических служб — в крупных фирмах.

Особое значение в современных условиях имеет умение ме­неджеров регулировать свои эмоциональные состояния, поскольку принятие удачных решений в условиях давления множества стресс-факторов крайне затруднено. Для этого им необходимо обладать навыками релаксации и концентрации сил и внимания (о них будет рассказано в восьмой главе).

Оптимизация выбора наиболее рациональных направлений хозяй­ственной деятельности может осуществляться путем выделения решающе­го показателя, а также сопоставления их значимости по влиянию на конеч­ный результат. Последовательные сравнения позволяют определить луч­шую программу и порядок действий.

Возможные убытки и потери, а также выигрыши и прибыль подразделяются на трудовые, временные, материальные, финан­совые и специальные. Они проявляются в форме благоприятных и неблагоприятных исходов деятельности для сотрудников фирм, представителей окружающей социальной и природной среды. Та-' кой подход позволяет более точно определить возможные источни­ки риска, зная их иерархию.

Поскольку каждый из указанных выигрышей или потерь име­ет различные единицы измерения, то их для оценки риска следует пересчитывать в стоимостном выражении, учитывая существенные колебания величин во времени.

Важно отделить неизбежные факторы риска от возможных и побоч­ных, в зависимости от выбранных направлений деятельности. Это позво­лит более точно рассчитать варианты поведения и то, чем, когда и как

придется пожертвовать. Желательно стремиться узаконить в сво­их бизнес-планах основные параметры и показатели, которых не­обходимо достичь при самых неблагоприятных условиях. Это по­зволит более продуктивно использовать часть свободных ресур­сов, мобильно оперируя ими для размещения в тех областях, где ожидается наибольшая прибыль.

При определении направлений деятельности отдельные пред­приниматели, небольшие и средние фирмы оказываются в более сложной ситуации, чем крупные компании, поскольку степень их финансовой устойчивости гораздо ниже из-за небольшой величины оборотных средств. Поэтому целесообразно ориентировать свою де­ятельность на ведение венчурного бизнеса в новых областях. Такой подход позволит в течение некоторого времени (путем использова­ния новинок техники, технологии или услуг и т.п.) контролировать определенный сегмент рынка, не боясь серьезной конкуренции.

И если малые риски отдельные предприниматели и небольшие фир­мы несут сами, создавая для этого резервные фонды финансовых и иных ресурсов, то средние и большие риски надежнее страховать. Под страхо­ванием в бизнесе понимается система мер, направленных на полное или частичное возмещение потерь от наступления непредвиденных обстоя­тельств (стихийных бедствий, аварий, несчастных случаев, невыполне­ния договорных обязательств одной из сторон и т.д.) путем распределе­ния ответственности и потерь между возможно большим числом юриди­ческих и физических лиц.

Беспрецедентный в мировой практике случай, когда прави­тельство США в 1997 Г; выделило десятки миллиардов срочных кредитов страховым компаниям для погашения их обязательств перед своими клиентами, показал, что только стихийные бед­ствия, могут стать причиной краха одновременно сотен тысяч субъектов хозяйствования. Поэтому физическим и юридическим лицам в бизнесе целесообразно страховать те риски, которые невозможно предотвратить защитными мероприятиями или же нежелательно брать на себя из-за возможности понести ощути­мый финансовый ущерб.

Подписывая со страховой компанией страховой полис, необ­ходимо знать, что в отдельных случаях она может потребовать от ^вас проведения ряда предварительных мероприятий и охранных

мер, прежде чем согласится взять на себя риск возможных потерь. К наиболее общим из них можно отнести следующие:

• установление различных охранных средств, защищающих при­ надлежащие вам здания, внутренние помещения, оборудование, материалы, ценности и т.п.;

• ведение бухгалтерского учета для контроля за готовой продукцией, финансовыми и иными ресурсами;

• разделение функций между подразделениями или же конк­ ретными сотрудниками организации для определения их персо­ нальной ответственности за хранение материальных, денежных средств и иных ценностей;

• обучение сотрудников финансовых, контрольных служб и охран­ ных подразделений для обеспечения высокой надежности функционирова­ ния всех операционных систем;

организация инспекционных, контрольных проверок деятель­ ности физических и юридических лиц на предмет выявления воз­ можных нарушений взятых ими на себя обязательств;

• изготовление копий документов, шифров и образцов изде­ лий; подготовка запасных хранилищ'и хранение опасных веществ и материалов небольшими партиями; наделение должностных лиц конкретными обязанностями по контролю за использованием раз­ личных ценностей.

В настоящее время, помимо прямого страхования своей дея­тельности, многие фирмы для уменьшения риска эффективно ис­пользуют перестрахование, сострахование и хеджирование.

Перестрахование представляет собой такое страхование рисков биз­неса, когда страховщик часть ответственности по ним (с учетом своих фи­нансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим стра­ховщикам — перестраховщикам. Данный вариант имеет целью создание сбалансированного страхового портфеля для обеспечения финансовой ус­тойчивости и рентабельности страховых операций. Перестрахование про­изводится также и в тех случаях, когда необходимо поддержать установ­ленное законом соотношение между собственным капиталом страховщи­ка и принятыми им на себя обязательствами. При этом страх^тощийся име­ет дело только с одной страховой фирмой.

Сострахование является способом выравнивания и распреде­ления крупных рисков между страховщиками, при котором каж-

дый из них в отдельности заключает со страхователем отдельный договор.

Хеджирование (от англ. hedge — "ограждать") — это специ­фическая форма страхования цены или прибыли фирм при заклю­чении ими различного рода фьючерсных контрактов.

Таким образом, коллективная (с привлечением квалифицированных экспертов) выработка продуманных направлений деятельности, а также применение комбинированных способов распределения ответственности и страхования хозяйственного риска позволяют предпринимателям и фирмам уменьшить вероятность неблагоприятных последствий реализации различных коммерческих проектов.